Su casa es probablemente su mayor inversión; necesita protegerla, pero tiene poca o ninguna información sobre el seguro de hogar. Si esta es su situación, la siguiente información le ayudará a tomar una decisión informada.
Dos enfoques para asegurar su casa: HO-2 vs. HO-3
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen a los propietarios la posibilidad de elegir uno de los dos enfoques para asegurar su propiedad. En la prima que se paga por cada enfoque se verá reflejado el alcance de la cobertura proporcionada.
El método de menor coste se denomina póliza de riesgos específicos. Los riesgos son sucesos, como un incendio o una tormenta de viento, que causan una pérdida a la propiedad. Si la cobertura sólo se aplica cuando se produce un riesgo determinado, quedan excluidos todos los riesgos que no se hayan designado.
El enfoque de mayor coste suele denominarse póliza de riesgo abierto o de todo riesgo. Aunque estos términos parecen sugerir una cobertura ilimitada, este tipo de póliza tiene límites, al igual que la póliza de riesgos específicos. La diferencia es que en lugar de nombrar los riesgos, se identifican las exclusiones. Esto deja el ámbito de los riesgos potenciales abierto a la imaginación, pero todavía dentro de los límites de los eventos en los que no se pretende la cobertura.
El corolario de estos enfoques se puede ver en la aplicación legal del contrato de la póliza. Cuando se nombran los riesgos, la carga de la prueba recae en el asegurado para demostrar que un riesgo cubierto ha dañado la propiedad. En cambio, cuando los riesgos se dejan abiertos, la carga de la prueba recae en la compañía de seguros para demostrar que una exclusión se aplica al evento que causó el daño a la propiedad. La comparación entre los dos enfoques implica necesariamente el examen de los riesgos cubiertos de uno y las exclusiones del otro.
Las compañías de seguros a veces redactan y presentan sus propias pólizas. Si una compañía decide no presentar sus propias pólizas, utilizará los formularios estándar que ofrecen las organizaciones de calificación.
La Oficina de Servicios de Seguros (ISO por sus siglas en inglés) es una organización que redacta pólizas estándar para sus compañías de seguros miembros. También ayuda en el proceso de tarificación proporcionando información sobre el coste de los siniestros a partir de su amplia colección de datos históricos. Dado que es una de las mayores organizaciones de este tipo, las pólizas de la ISO se utilizarán para comparar los dos enfoques. No obstante, debe consultar la póliza real que vende su aseguradora para conocer el alcance de su cobertura.
La ISO ha puesto a su disposición cuatro posibles opciones de póliza aplicables a los propietarios de una vivienda (HO por sus siglas en inglés) de una a cuatro unidades. Son las siguientes:
- La póliza Propietarios de viviendas 8 – Formulario de cobertura modificada (HO-8) se vende raramente, de hecho, no es una póliza ISO aprobada en Connecticut, New Jersey, New Hampshire o Vermont, pero está aprobada en Nueva York.
- Propietarios de viviendas 3 – Formulario especial (HO-3). Esta póliza, la más vendida, asegura las estructuras sobre una base de riesgo abierto y los bienes personales sobre una base de riesgo nombrado.
- La póliza Propietarios de viviendas 2 – (HO-2) asegura tanto las estructuras como los bienes personales en función de los riesgos nombrados.
- La póliza Propietarios de viviendas 5 (HO-5) asegura tanto las estructuras como los bienes personales a riesgo abierto.
También hay pólizas especializadas para propietarios de condominios o cooperativas (Formulario de Propietarios de Unidades 6) y para inquilinos (Formulario Amplio de Contenido 4).
A continuación se comparan los riesgos nominales de una póliza ISO HO-2 (edición 2022) y los riesgos abiertos de una póliza ISO HO-3 (edición 2022).
¿Qué está excluido?
Ninguna de las pólizas pretende dar cobertura a determinados eventos. A continuación se indican las exclusiones generales:
- Requisitos de una ordenanza o ley, uno, que regule la construcción, reparación o demolición de una estructura; o dos, que responda a contaminantes.
- Movimientos de tierra.
- Inundación o atasco de una alcantarilla o sumidero.
- Fallo de alimentación fuera de las instalaciones.
- Negligencia o indiferencia ante el siniestro.
- Guerra.
- Peligro nuclear.
- Pérdida intencionada.
- Acción gubernamental.
La cobertura limitada por ordenanza o ley se ofrece en una sección de la póliza titulada Cobertura adicional. Pueden adquirirse límites más altos para la ordenanza o la ley, así como para la cobertura de obstrucción de alcantarillas y sumideros, inundación y terremoto, mediante un endoso opcional o una póliza separada.
HO-2 La póliza de riesgos específicos
Esta póliza cubre los 16 riesgos enumerados a continuación:
- Incendio o incendio.
- Tormenta de viento o granizo.
- Explosión.
- Motín o conmoción civil.
- Aviones o naves espaciales.
- Vehículos.
- Humo.
- Vandalismo o daño malicioso.
- Robo.
- Caída de objetos (por ejemplo, árboles).
- Peso de hielo, nieve o aguanieve.
- Fugas de plomería o de aparatos.
- Daños repentinos y accidentales en la caldera y el aire acondicionado.
- Congelación de tuberías o electrodomésticos.
- Daños por sobrecarga eléctrica o caídas de tensión.
- Erupción volcánica (sólo daños en la superficie).
El derrumbe del edificio causado por determinadas condiciones y la rotura de cristales están cubiertos como Cobertura adicional. Tenga en cuenta que algunos de estos riesgos están sujetos a una aclaración posterior en la póliza. Habrá observado que esta lista incluye la mayoría de los riesgos a los que está expuesta la vivienda típica, a no ser que sea vulnerable a inundaciones o terremotos. Pero siempre puede haber algún evento no incluido en esta lista que cause daños a la propiedad.
Póliza HO-3 de riesgos nominales
Los bienes personales del propietario de la vivienda están cubiertos por los riesgos nombrados en la póliza HO-2. La vivienda y otras estructuras de la residencia están cubiertas por la pérdida física directa de los bienes, excepto (además de las Exclusiones Generales)
- El derrumbe, si no está cubierto de otra manera en la sección de Coberturas Adicionales.
- Congelación de tuberías o aparatos, cuando no se hayan tomado medidas razonables de prevención (también excluidas en el apartado HO-2).
- Congelación, descongelación, presión o peso de agua o hielo a determinadas estructuras o partes de estructuras (por ejemplo, piscinas).
- El robo en o a una vivienda en construcción (también excluido en el marco del HO-2).
- Vandalismo y daño malintencionado, cuando la vivienda ha estado desocupada durante 60 días o más (también excluido en el HO-2).
- Moho, hongos o podredumbre húmeda (a menos que estén ocultos y sean resultado de una descarga accidental de agua o vapor).
- El desgaste.
- Vicio propio, defecto latente o avería mecánica.
- Smog, óxido, carroña o podredumbre.
- Humo de operaciones agrícolas o industriales.
- Liberación de contaminantes, a menos que sea causada por un peligro HO-2.
- Asentamiento, contracción, abultamiento, agrietamiento o expansión de la mayoría de los componentes estructurales.
- Aves, roedores o insectos (por ejemplo, termitas o ardillas).
- Productos de desecho o secreciones de cualquier animal.
- Los animales que posea o tenga el asegurado.
Cualquier riesgo resultante de estas exclusiones enumeradas que no esté excluido de otro modo estaría cubierto. Por ejemplo, un incendio provocado por ratones que mastican los cables o una fuga de agua por tuberías oxidadas estaría cubierto.
¿Merece la pena el coste adicional de la cobertura?
Los propietarios de viviendas a menudo preguntan sobre los tipos de eventos que estarían cubiertos por una póliza HO-3, pero no por una póliza HO-2. He aquí algunos ejemplos de pólizas de riesgo abierto de siniestros reales pagados con la póliza HO-3, pero no pagados con la póliza HO-2:
- Una lavadora desequilibrada dio un paseo y dañó el calentador de agua.
- Una ventana que se dejó abierta durante una tormenta permitió que el agua dañara las paredes interiores y el suelo.
- El agua se acumuló en el tejado, causando goteras, cuando no se produjeron daños físicos en el tejado (lo que se suele llamar un dique de hielo; muy común en el noreste).
- Una valla fue dañada por el nuevo conductor de 16 años del coche familiar.
- Mientras un propietario movía una gran cómoda, ésta rodó por las escaleras y atravesó una pared.
- El hijo pequeño de un propietario decoró con un martillo.
- Un propietario de vivienda se saltó las vigas mientras caminaba por el ático y atravesó el techo.
- Un ciervo se desangró y desbastó el interior de la vivienda tras saltar por una ventana.
- Una lámpara de araña se cayó mientras se limpiaba.
- Una caldera que hacía horas extras debido a un termostato defectuoso deformó los armarios y arruinó las cortinas.
- Una encimera se chamuscó por un electrodoméstico caliente.
La información proporcionada es un resumen de la cobertura. Consulte la póliza real para conocer los términos, la cobertura, las condiciones y las exclusiones. A la hora de contratar un seguro de hogar, asegúrese de explorar las opciones para personalizar sus límites y coberturas para satisfacer sus necesidades y garantizar que su casa y sus bienes estén adecuadamente protegidos.
