La industria de la construcción está evolucionando rápidamente. Cada vez más contratistas y desarrolladores incorporan materiales sostenibles y nuevas tecnologías para reducir tiempos de obra, mejorar la eficiencia energética y disminuir el impacto ambiental. Soluciones como la madera contralaminada (CLT), los sistemas prefabricados y los paneles solares integrados al edificio (BIPV) ya no son una excepción, sino una tendencia creciente.
Sin embargo, esta innovación también transforma el mapa de riesgos del proyecto. Comprender cómo estos cambios impactan el programa de seguros es clave para evitar pérdidas inesperadas y retrasos costosos.
Qué está cambiando y por qué importa al asegurar
Materiales con menor historial de desempeño
La madera contralaminada (CLT) y otros bioproductos ofrecen ventajas estructurales y ambientales, pero son especialmente sensibles a la humedad durante la fase de construcción. Una exposición prolongada a la lluvia o a condiciones inadecuadas de almacenamiento puede provocar moho, deformaciones o pérdida de resistencia si no se gestiona correctamente el secado y la protección en obra.
Tecnologías integradas a la envolvente del edificio (BIPV)
Cuando los paneles solares forman parte del techo o la fachada, ya no se consideran solo un sistema energético, sino también un elemento constructivo. Esto implica cumplir simultáneamente con normas de edificación y estándares fotovoltaicos, especialmente en materia de fuego, impacto, viento y granizo. Un diseño o instalación inadecuados pueden traducirse en daños importantes y reclamaciones complejas.
Riesgos eléctricos y de puesta en marcha
Los proyectos modernos concentran una alta exposición durante la fase de testing & commissioning. Inversores, baterías, tableros eléctricos y sistemas de control son críticos en esta etapa. Muchas pólizas de propiedad excluyen fallas eléctricas o mecánicas, por lo que este riesgo debe abordarse de forma específica.
Mayor dependencia tecnológica y riesgo cibernético
El uso de BIM, tablets en obra y sistemas de gestión del edificio (BMS/IoT) mejora la eficiencia, pero también introduce riesgos de intrusión, fraude o interrupciones operativas. Los sistemas de edificios inteligentes han demostrado vulnerabilidades que pueden generar pérdidas más allá del ámbito digital.
Contexto legal en Nueva York: trabajo en altura
En Nueva York, la Labor Law 240/241 (conocida como Scaffold Law) impone una responsabilidad prácticamente absoluta por accidentes relacionados con trabajos en altura. Esto impacta directamente los límites, deducibles y la estructura del programa de responsabilidad civil para proyectos que incorporan nuevas técnicas constructivas.
Dónde suelen originarse las pérdidas
En proyectos con materiales sostenibles y tecnología avanzada, las pérdidas más frecuentes suelen estar relacionadas con:
- Daños por humedad en CLT o aislantes antes del cierre de la envolvente, generando costos de reparación, tratamiento de moho y retrasos.
- Incendios, fallas eléctricas o daños por granizo en sistemas fotovoltaicos integrados a cubiertas o fachadas.
- Daños a módulos prefabricados durante el transporte, izaje o instalación, especialmente cuando están “en manos de la grúa”.
- Paradas de obra por fallas de equipos críticos durante la puesta en marcha.
- Intrusiones a sistemas BMS o IoT que afectan la operación o exponen datos sensibles.
¿Tu programa de seguros cubre estos riesgos?
La respuesta suele ser sí, siempre que el programa esté bien estructurado y contemple los endosos adecuados para cada fase del proyecto.
Entre las coberturas clave se encuentran:
- Builder’s Risk (curso de construcción) con inclusión de testing & commissioning, soft costs y delay in start-up (DSU), además de límites adecuados para tránsito y almacenaje fuera de obra.
- Inland Marine / Installation Floater, esencial para prefabricados en fabricación, transporte e instalación. Si se utilizan grúas o se manipula propiedad de terceros, es recomendable incluir riggers liability.
- Equipment Breakdown, especialmente durante pruebas y puesta en marcha de equipos eléctricos y mecánicos.
- Contractor’s Professional Liability (E&O) en proyectos de diseño–construcción o coordinación BIM.
- Contractors Pollution Liability (CPL) para riesgos de moho, residuos y manejo de baterías.
- Cyber Insurance, tanto para la fase de obra como para el edificio en operación.
- General Liability y Umbrella, alineadas con los requisitos contractuales del dueño o contratista general, considerando el impacto de la Labor Law 240/241 en Nueva York.
Un caso real que deja lecciones
En 2019, Walmart presentó una demanda contra Tesla tras una serie de incendios relacionados con sistemas solares instalados en las cubiertas de varias tiendas. Aunque no se trataba de BIPV de fachada, el caso evidenció los riesgos de integrar tecnología solar a la envolvente del edificio sin controles estrictos de diseño, instalación y mantenimiento. El litigio fue posteriormente resuelto, pero dejó lecciones claras sobre la importancia del control de calidad y un programa de seguros bien diseñado.
Estudios del Departamento de Energía (DOE/NREL) también han demostrado que eventos climáticos extremos, como el granizo, pueden dañar módulos solares incluso sin fracturas visibles, reforzando la necesidad de ensayos adecuados y coberturas específicas en zonas de riesgo.
Errores comunes que encarecen el proyecto
Algunos de los errores más frecuentes que generan costos innecesarios incluyen:
- Asumir que una póliza “todo riesgo” de Builder’s Risk cubre automáticamente pruebas, puesta en marcha o DSU.
- No declarar procesos de prefabricación ni almacenajes fuera del sitio de obra.
- Instalar sistemas solares integrados sin confirmar ensayos de fuego e impacto ni contratar equipment breakdown.
- Subestimar el riesgo cibernético de los sistemas inteligentes del edificio.
Conclusión
La construcción sostenible y tecnológica ofrece grandes beneficios, pero también redefine el perfil de riesgo del proyecto. La sensibilidad a la humedad en CLT, la exposición eléctrica y mecánica en sistemas solares, y la dependencia tecnológica requieren un programa de seguros alineado con la realidad de la obra moderna.
En Rondón Brokerage, ayudamos a contratistas y desarrolladores a revisar sus proyectos por fases —fabricación, transporte, obra, puesta en marcha y entrega— y a ajustar sus coberturas para que la innovación también sea segura.
Contáctanos y revisamos tu proyecto antes de que un riesgo emergente se convierta en una pérdida inesperada.
