A nivel general, las exclusiones son los casos para los que la compañía de seguros no da cobertura. Son las condiciones excluidas del evento asegurado para evitar pérdidas a la compañía.
Por ejemplo, los contratos de seguros de vida, tienen ciertas disposiciones y cláusulas específicas que deben cumplirse para que la reclamacion se considere válida. Por lo general, el proveedor de seguros es responsable de pagar el importe de la reclamacion en caso de fallecimiento del asegurado. Sin embargo, para evitar situaciones de selección adversa, las compañías de seguros no contemplan la concesión de beneficios en condiciones específicas como el suicidio del asegurado.
Dichas cláusulas deben figurar claramente en el documento de la póliza en el momento del inicio del contrato para información del asegurado. El periodo de espera en el que no se aplican los beneficios del seguro es también un tipo de exclusión.
La exclusión de la responsabilidad contractual y la excepción del «contrato asegurado
La cobertura de responsabilidad contractual es un seguro que pretende cubrir el riesgo que se encuentra en la mayoría de los contratos y subcontratos de construcción en los que una parte se compromete a eximir a otra de la responsabilidad por reclamaciones de terceros; generalmente cuando la reclamación es responsabilidad en todo o en parte es causada por la parte indemnizadora.
Una póliza de responsabilidad contractual incluye una pérdida sufrida que está cubierta por una garantía incluida en el contrato. Lo ideal sería, que un contratista lea y comprenda todas las partes de su póliza de seguro de responsabilidad civil comercial general (CGL por sus siglas en inglés), pero normalmente, cuando ocurre el suceso, incidente o reclamación, es que intenta determinar si está «cubierto».
¿Cuáles son esas exclusiones?
El seguro de responsabilidad civil contractual se proporciona automáticamente dentro de la póliza estándar de CGL desde 1986. La cobertura de la responsabilidad contractual se elimina en gran medida en la típica póliza CGL mediante una exclusión de la asunción de responsabilidad en un contrato o acuerdo. El formulario estándar CG 00 01 de ISO incluye una serie de exclusiones estándar para la responsabilidad por daños corporales y materiales, entre las que se incluyen:
- perjuicio esperado o previsto
- responsabilidad contractual
- responsabilidad por alcohol
- compensación de los trabajadores
- responsabilidad civil del empleador
- contaminación
- aviones, automóviles o embarcaciones
- equipo móvil
- guerra
- daños a la propiedad
- daños al producto
- daños a la obra
- daños a la propiedad deteriorada o a la propiedad no lesionada físicamente
- retirada de productos, trabajos o bienes deteriorados
- daños personales y publicitarios
- datos electrónicos
- grabación y distribución de material o información en violación de la ley
Una exclusión de responsabilidad contractual generalmente opera para prohibir o negar la cobertura de las reclamaciones por lesiones corporales y daños materiales por las que un asegurado está obligado a pagar en virtud de una asunción de responsabilidad en un contrato o acuerdo, cuando un asegurado asume la responsabilidad por la conducta de un tercero. Es importante tomar en cuenta que una cláusula de indemnización es una asunción de responsabilidad y es común en la mayoría de los contratos de construcción.
Excepciones a la exclusión de responsabilidad contractual
La primera, es que la exclusión de responsabilidad contractual no se aplica a la responsabilidad por daños que «el asegurado tendría en ausencia del contrato o acuerdo». Pensemos en reclamaciones por daños y perjuicios. Y la segunda, es que la exclusión de responsabilidad contractual no se aplica a la responsabilidad por daños «asumida en un contrato o acuerdo que es un ‘contrato asegurado'». La clave aquí es el término «contrato asegurado», que se define más adelante en la póliza.
Finalmente, a la hora de evaluar la cobertura, primero hay que tener en cuenta la concesión inicial de la misma, luego las exclusiones de la cobertura y, por último, las excepciones a dichas exclusiones. De esta manera se evitan muchos contratiempos, y sobre todo, molestias y pérdidas innecesarias.
